Le Québec est une anomalie dans le monde. Un aîné sur cinq choisit d’aller vivre en résidence. Et chaque fois que la santé décline, nos aînés doivent changer de lieux de vie, engendrant énormément de stress et d’anxiété pour eux et pour leurs proches. On pourrait sûrement faire mieux comme fin de vie, non ?

Mourir dans la dignité ne suffit pas, il faut aussi vieillir en sécurité.

En 2031, il y aura 2,3 millions de personnes de plus de 65 ans[i]. Le quart de la population du Québec, c’est énorme. Comme la prise de décision faiblit avec les années, selon des experts en gérontologie, il vaut mieux planifier nos vieux jours lorsqu’on est encore alerte et en pleine forme.

Qu’entend-on par planifier ?

Voici quelques exemples :

1- Avoir un mandat en cas d’inaptitude – choisir un mandataire pour les soins de santé et un autre pour la gestion de vos finances personnelles.

2- Simplifier la gestion de votre portefeuille de retraite en regroupant vos actifs auprès d’un conseiller expérimenté, mais assez jeune pour vous accompagner jusqu’à votre grand âge. Une équipe mixant les deux est idéale.

3- Compléter un testament de fin de vie.

4- Discuter avec vos proches du type d’hébergement qui vous conviendrait. Plusieurs éléments doivent être considérés : disponibilité de l’aide à domicile, le budget et les crédits d’impôt applicables, la détérioration de l’état de santé, le soutien des proches, etc. Si vous souhaitez rester à la maison le plus longtemps possible, quels aménagements/rénovations devez-vous planifier pour rendre l’habitation la plus sécuritaire possible dès le début de la retraite ou à chaque rénovation de la maison? Faites appel à un ergothérapeute ou à votre CLSC.

5- Éliminez le superflu dans la maison- autrement ce sont vos proches qui pourraient se retrouver à trier, jeter, ou élaguer si vous en êtes incapable.

6- Prévoyez au moins 3% de votre budget annuel de retraite aux imprévus (soins dentaires, réparations sur la maison, etc.)

LA PART DE L’ÉTAT NE SUFFIRA PAS 

Au Québec, on a tendance à se fier à l’État-providence. C’est vrai qu’il y a des crédits d’impôt pour les aînés, les prestations de vieillesse, etc, mais cela ne suffira pas pour obtenir et maintenir un train de vie décent durant la retraite, car, celle-ci durera en moyenne de 25 à 30 ans.

Selon un sondage Léger Marketing, 74% des Canadiens reconnaissent qu’ils n’ont aucune assurance soins de longue durée. Et pourtant, il faut être réaliste, la probabilité d’avoir une forme d’invalidité pendant la retraite est très élevée.

Le Régime d’assurance maladie du Québec couvre les médicaments, mais pas les soins à domicile. Si vous avez une fracture de la hanche, vous allez être opéré et ensuite retourné à la maison et vous devrez alors vous débrouiller. Si vos articulations vous empêchent de faire certaines tâches quotidiennes, vous aurez besoin d’aide, etc.

Les régimes d’épargne retraite sont des incontournables (REER et/ou CELI). L’assurance soins de longue durée et l’assurance maladie grave sont tout aussi importantes. Des études récentes prévoient qu’en moyenne un retraité vivra les 9 dernières années de sa vie avec une forme d’incapacité physique et/ou mentale.  Les  besoins d’aide passeront de faibles à modérés puis à une surveillance constante. Les frais augmenteront dans le grand âge.  Mais c’est aussi dans cette période que les FERR seront épuisés ou très réduits.

Assurez-vous de prévoir dans votre scénario de décaissement une portion allouée à la protection de votre revenu de retraite : une assurance soins de longue durée. Autrement, vous déléguez cette importante responsabilité financière à vos proches, ou à l’état qui sera débordé d’ici quelques années seulement.

Qu’en pensez-vous ?

Micheline B. Soucy
Ex-planificatrice financière et passionnée des finances personnelles                               

Et en collaboration avec :

Cédrick Jasmin, B.A.A, Pl.Fin, RIS, CIMᴹᴰ
Gestionnaire de portefeuille 

Planificateur financier
Conseiller en sécurité financière
Spécialiste en investissement responsable
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Léon Lemoine, AVA, Pl.Fin
Conseiller en placement

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Conseiller en sécurité financière
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[i] Source: Institut de la statistique du Québec , perspectives démographiques du Québec et des régions – 2011-2061, éd. 2014